财联社2月2日讯今日金融监管总局连发新年1、2、3号令。据悉，为促进银行业金融机构提升信贷管理能力和金融服务质效，国家金融监管总局近日发布了修订后的《固定资产贷款管理办法》《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》，自2024年7月1日起施行。
业内专家表示，此次修订及时明确和优化了监管要求，将新业务场景纳入监管，确保了监管与实践同步。此外，关于“固定资产、流动资金、个人经营贷款的期限”要求、“流动资金贷款不得用于股东分红、金融资产投资，防范金融风险”的要求，均体现了金融风险防控的理念。多家银行也积极回应，要及时修订完善内部相关管理制度，配套开发完善相关系统功能，实现新规平稳过度。
将新业务场景纳入监管 确保与实践同步
“‘三个办法一个指引’在2009年至2010年出台，是我国框架性的信贷管理制度”，工银国际首席经济学家程实表示，此次修订满足了金融监管与时俱进的需要。经过十余年发展，我国实体经济的融资特点、金融业务的复杂程度都出现了很大变化，此次修订及时明确和优化了监管要求，并将新的业务场景纳入监管，确保了监管与实践的同步。
金融监管总局表示，此次修订的重点内容包括：合理拓宽固定资产贷款和流动资金贷款的用途及贷款对象范围，优化流动资金贷款测算要求，满足信贷市场实际需求；调整优化受托支付金额标准，适度延长受托支付时限要求，提升受托支付的灵活性；结合信贷办理线上需求，明确视频面谈、非现场调查等办理形式，适配新型融资场景；明确贷款期限要求，引导商业银行有效防范贷款期限错配风险，进一步优化贷款结构等。
中国建设银行信贷管理部副总经理李红骏表示，“三个办法”是商业银行的基本制度遵循，是各类信贷产品与服务的“根”。商业银行可以结合本次修订增加专利权、著作权等知识产权办理贷款，持续提升金融产品和服务供给质效，切实增强经济活力，巩固和增强经济回升向好态势。本次修订有利于引导商业银行服务实体经济、避免脱实向虚。
程实还表示，此次修订优化了信贷金融对于实体经济的支持。“此次修订适度拓宽了固定资产和流动资金贷款的用途范围，合理优化了贷款办理流程，并更加注重流动资金贷款的灵活性，使银行信贷能够更加高效、更为精准地为实体经济提供切实支持。”
业内专家对财联社记者表示，对个人消费贷、经营贷期限不超过5年的要求，有助于机构规范开展业务，降低信贷产品错配风险；同时缩短消费贷产品期限也有助于降低信用贷套现使用吸引力。
明确期限要求 体现金融风险防控
程实表示，此次修订体现了防控风险这一金融工作主题。此次修订明确了固定资产、流动资金、个人经营贷款的期限要求，填补了现行办法在防范期限错配风险方面的制度空缺；对还款频率和时限作出了明确要求，对受托支付的金额与时限标准进行了优化，有助于中小银行的贷款风险管理。这些修订将督促银行业提升信贷管理水平，切实防范金融风险。
李红骏也表示，本次修订对原有规定中存在局限性和滞后性的要求进行更新，比如流动资金测算，进一步规范商业银行在开展业务过程的执行标准；再如，明确固定资产贷款期限一般不超过十年，超过应由总行审批或授权，流动资金贷款原则上不超过三年，最长不超过5年，引导商业银行有效防范贷款期限错配风险。“既遵循了原则性，又为差别化经营需求提供了一定的灵活度。”
“本次修订明确流动资金贷款不得用于股东分红、金融资产投资，防范金融风险。加强防控贷款资金挪用，明确要求在借款合同中约定挪用贷款资金的相关责任，同时健全银行内部贷款资金支付管控体系并深化金融科技的应用”，朱江涛表示，此举“双管齐下”确保信贷资金按约定用途使用。
中国工商银行信贷与投资管理部主要负责人李夺表示，“三个办法”的出台，对于商业银行落实中央金融工作会议关于“金融要为经济社会发展提供高质量服务”的要求、提高信贷管理水平、提升服务实体经济质效十分必要，有利于引导商业银行全面支持各类贷款服务对象，满足信贷市场实际需求，提升信用风险管理能力，有效防范风险。
银行：配套开发完善相关系统 按规定时间完成
李夺表示，“三个办法”提出了明确的监管要求，也为商业银行设定了过渡期，兼顾了监管目的和商业银行业务实操。工商银行将按照新规要求做好部署落实，及时修订完善内部相关管理制度，配套开发完善相关系统功能，推动全行固定资产贷款、流动资金贷款、个人贷款等有序过渡和平稳运行。
朱江涛表示，与上一版本的制度相比，“三个办法”更贴合现阶段信贷实际，与银行业数字化转型的适配度更高，对银行经营管理的指导更加清晰。招商银行将积极落实监管指导意见，在坚守风险合规底线的基础上，提升信贷管理能力和金融服务效率。
“建设银行将在监管规定的时间范围内，有计划、按步骤推进‘三个办法’落地实施，及时完善内部管理制度规定，强化信用风险管控，进一步提升建设银行信贷管理的精细化和规范化水平”，李红骏表示。
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